Les protections du vivant disponibles sont très nombreuses. Ce sont généralement, tous des assurances qui vous couvres advenant un accident ou une maladie et que l’indemnité est payable à vous même et non pas à vos héritiez (comme l’assurance vie).
Vous trouverez différentes catégories, soit :
- Assurance salaire ou indemnitaire
- Mutilation
- Frais médicaux
- Fracture
- Hospitalisation
- Maladies graves
- Assurance frais généraux,
- Assurance voyage
- Protections pour les aînés.
- Soins longue durée
- Assurance paiements
Assurance salaire ou indemnitaire
J’ai choisi de faire une distinction entre Intégré et non intégré, mais j’aurai pu faire une distinction entre les différentes assurances invalidité (salaire) d’une autre façon, soit :
- Résiliable ou non
- Avec primes garanties ou non
- Primes nivelées ou variables
Assurance indemnité Non intégrée
L'assurance indemnité non intégrée est une protection qui vous donne une indemnité mensuelle, pour protéger votre niveau de vie en cas d'une invalidité à la suite d’un accident ou une maladie. Peu importe si quelqu'un d'autre paye, elle paye en plus. Tout ce qu’ils demandent en cas de réclamations, c'est un rapport médical et une déclaration du réclamant. La compagnie d’assurance ne regarde pas si quelqu'un d'autre vous indemnise ni ne demande aucune preuve de revenu à la réclamation.
Vous avez le choix du délai de carence ( 1-7-14-30 jours) et de la durée de versement des prestations (12 ou 24 mois ou à 65 ans ) .
Vous choisissez une indemnité mensuelle entre 100 et 2000 $ ( selon votre occupation). Plusieurs autres options sont disponibles .
En bref, c'est une protection qui vous paye sans complication et avec moins de documents à fournir à la réclamation. Généralement selon votre classification de profession, sa prime est légèrement plus élevée qu’une assurance intégré aux régimes sociaux vu qu’elle va payer plus souvent.
L’option de retour des primes est souvent ajouté a ce genre de protection, soit selon l’âge à la souscription, pouvant rembourser 100 % des primes payés à 65 moins les réclamations.
Assurance invalidité Intégrée aux régimes gouvernementaux, ou coordination
Vous voulez une protection qui protège votre niveau de vie (revenu) advenant une invalidité?
J'ai plusieurs produits qui vous donneront une indemnité mensuelle (selon votre salaire ou la protection choisie) tant et aussi longtemps que vous êtes invalide. L'assurance indemnitaire intégrée ( communément appelée assurance salaire), est disponible sous plusieurs versions et avec plusieurs options :
- Délai de carence au premier jour
- Rente au survivant
- Garantie d'assurabilité future
- Indexation des prestations au coût de la vie
- Profession habituelle
- Invalidité partielle ou résiduelle
- Et plusieurs autres avenants
En bref, l'assurance salaire protège votre revenu lorsqu'arrive une invalidité causée par un accident ou une maladie, elle vous donnera une indemnité mensuelle tant que vous êtes invalide ( selon le montant, le délai de carence et la durée choisie) .
Il est à noter, que quand on dit intégré, cela veut dire que si le client reçoit une indemnité d'une autre source (généralement gouvernementale ex = C.S.S.T / Assurance emploi/ S.A.A.Q ) cette somme sera réduite des prestations qui lui sont payables. Pour ce qui est de la coordination, cela veut dire que l'on paye en plus des régimes gouvernementaux, jusqu'au maximum du salaire admissible de l'assuré.
Délai de carence disponible : 1 - 15 - 30 - 119 jours —, etc.
La durée des prestations est : 2 ans, 5 ans, ou jusqu'a 65 ans.
L’option de retour des primes est souvent ajouté a ce genre de protection, soit selon l’âge à la souscription, pouvant rembourser 100 % des primes payés à 65 moins les réclamations.
Avec toutes ses variables et ses options, l’on voit l’importance d’être bien conseillée et que le besoin soit bien ciblé.
Mutilation ou perte d'usage
Protection qui vous donne un montant entre 5 000 $ et 400 000 $ en cas de perte de membres ou de perte d'usage suite à un accident . Ceci pouvant sûrement aider à conserver un minimum de qualité de vie.
Il est important, de ne pas banaliser les chances de perte de membre, cela peut vous arriver. Si demain, vous perdez l'usage de vos deux jambes. Que faites-vous pour adapter votre maison ou votre auto à votre nouvel handicap???
Frais médicaux
Paye les dépenses reliées à un accident ou une maladie Même si vous avez l'assurance médicament du gouvernement , elle ne paye que les médicaments .
Plusieurs dépenses reliées à un accident ou à une maladie ( même si vous n`êtes pas invalide ) peuvent êtres fort dispendieuses .
Ex:
- Chambre privée ou semi-privée
- Spécialistes ( Chiro , acuponcture,naturopathe, etc.)
- Ambulance
- Location de fauteuils roulants, bandes herniaires , etc.
-Souliers orthopédiques
- Frais dentaires
- Aide à domicile
- Souliers orthopédiques, orthèses
- Appareil auditif
- Assurance voyage
- Maison de convalescence
- Et plusieurs autres frais
Fracture
Vous paye un montant entre 750 $ et 10 000 $ en cas de fracture d'un os. Peu importe la fracture (ex. : doigts), vous recevrez une indemnité même si vous n`êtes pas invalide, tout ce que la compagnie demande c’est un rapport radiologique diagnostiquant une fracture et dans certains cas, juste un diagnostic du médecin est suffisant.
Hospitalisation
Qui vous assure, un montant fixe variant entre 25 $ et 200 $ pour chaque jour d'hospitalisation, peut servir à couvrir les frais qui sont reliés à l'hospitalisation et non couverts par l'assurance maladie. Ex. : vos déplacements, stationnements, téléphone ( interurbain) ,vos repas à l'extérieur, gardienne, etc. ( Idéal pour vos enfants et les ainés).
Maladies graves
Il existe une protection qui vous donne un montant fixe et unique en cas d'apparition de maladies graves ( en moyenne 25 maladies couvertes selon les compagnies d’assurances). Cela peut être fort utile si la maladie vient vous frapper. EX. : Une personne a un cancer généralisé qui vient d'apparaître. Déjà, qu'elle a à combattre la maladie, si elle peut s'exempter des soucis financiers (frais non couverts, médicaments non couverts, dépenses personnelles, etc.) causés par sa maladie! Vous pouvez choisir le montant que vous désirez à la soumission de la protection ( ex. : 50 000 $).
Assurance frais généraux,
Vous êtes à votre compte et avez des frais fixes pour votre compagnie?
Pourquoi prendre une partie ou la totalité de votre prestation d`invalidité pour payer vos frais généraux?
Ils s`assurent séparément et vous laissent, à vous et votre famille, votre prestation d`invalidité pour vos besoins personnels.
Assurance voyage
Couverture pour soins médicaux, paramédicaux ou hospitaliers en cas d’urgence
• Pour les vacances, les snowbirds et les voyages d’affaires
• Plan annuel d’assurance voyage
• Annulation ou interruption de voyage pour raison de santé ou autre événement majeur
• Pour voyages de court et de longue durée
• Perte ou retard de livraison des bagages
Protections pour les aînés.
Vous avez plus de 50 ans, vous préparez votre retraite ou vous êtes à la retraite?
Avez-vous pensé a vous protéger en cas d'invalidité? Car généralement votre assurance collective ne vous protège plus à la retraite.
Il existe sur le marché plusieurs produits disponibles pour les gens de 50 ans et plus. Ces produits sont généralement sans questions médicales et couvrent souvent après un certain temps, vos maladies préexistantes.
Ces produits, n'ont pas pour objectif de protéger votre revenu ( comme une assurance salaire), mais de protéger les frais reliés à un accident ou une maladie.
Assurance pour les soins de longue durée
L'assurance soins de longue durée prévoit le versement d'une indemnité quotidienne, dès le premier jour, si vous êtes dans l'incapacité de prendre soin de vous et avez besoin de soins dans un établissement de soins de longue durée ou à domicile.
Grâce à l'assurance soins de longues durées, deux générations, parents et enfants, sont protégées. Elle aide les parents à maintenir leur mode de vie et sécurité financière en leur donnant les ressources dont ils ont besoin pour assurer leur autonomie, même lorsqu'ils font face à un grave revers de santé qui pourrait obliger l'un des conjoints à prendre soin de l'autre. Par la même occasion, elle procure aux enfants une solution de rechange en les dégageant de l'obligation de dispenser eux-mêmes ces soins.
( Ex. : savez-vous que le gouvernement facture souvent « selon vos revenus » la chambre dans un hôpital de soin de longue durée?) Généralement les compagnies dans ce tipe de produits demandes d’être incapable de faire 2 taches essentielles à la vie pour pouvoir réclamer (EX : se laver, manger, marcher, etc.)
Assurance paiements
( Prêts divers, hypothèque)
Il existe certains produits ou il vous serait possible de couvrir vos paiements advenant une invalidité. Que ce soit des paiements de prêt automobile ou hypothécaire, ses produits peuvent s’adapter à vos besoins. Le principal avantage, c’est que peut importe si vous changer de créancier l’assurance vous suit peut importe si votre état de santé à changé.
L'analyse de besoins est recommandée dans tout les cas.
